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保單不簡單,Robinstech教您3分鐘看懂一張保單


老闆叫我寫一篇文章教大家「3分鐘看懂一張保單」,看了看老闆傳來的資料我只想用碎紙機碎掉當作沒收到。保單是一門充滿邏輯的藝術,只有三分鐘要講完保單的各種眉角簡直強人所難(點菸)。

古人透過「望、聞、問、切」四種方法,可以論斷一個人所有身體狀況,而一位專業的車險顧問,透過一張報價單或要保書,就可以立即判斷此駕駛人的開車習慣、過往理賠次數、風險意識、甚至有沒有好的顧問協助保單規劃……等,這些大小事都可以從一張薄薄的要保書看出來。究竟要保書隱藏甚麼秘密呢?就讓Robinstech帶大家一窺究竟。

要保書分三部分:

【車籍基本資料】

【保障內容】

【過往肇事紀錄】

基本上每一家產險公司都大同小異,差異只在放的位置可能各家有些不同,下表我們舉【新光產險】的要保書為例:

一、【車籍基本資料】

基本上可以說是車子及車主的身分證,由上而下分別為:

1.被保險人:自用車為車主,租賃車為租賃公司。

2.保險期間:一般都是從中午12:00開始生效,事故不在保險期間內發生保險公司不予理賠。

3.製造年份:計算車子殘值(保額)的起始日,跟折舊率、重置價值決定本 車的保額(需留意製造年份與原始發照年月容易被搞混。)舉例,一台車可能108年剛領牌,但106年老早就出廠放在倉庫裡,此時折舊用106年到起保日去計算。

4.車輛種類:保險公司俗稱【車種】或【車種代碼】,說明此車輛的【使用用途】。例如:03自小客、14租賃小客車、21長租車(需有租賃合約)。不同的用途,即使同一輛車,保費可能會有1.2–5倍差異,高風險的車種就會施以較高的保費。一般來說:計程車費率>營業用車費率>自用車費率。

5.車輛型式:即保險公司俗稱的【廠型代號】,簡稱廠代。廠代是決定車險保費一個很重要因素,由【車款】及【製造年份】兩項因素決定,但即使是同一款車,可能會因為配備不同而有不同廠代。值得注意的是,廠代比車價更影響保費,所以有可能一台價格較低的B車,其算出來的保費比車價高的A車更貴。

6.牌照號碼:就是車子的身分證號碼。特別在租賃車,加減費的依據為此車牌照號碼3年內的肇事紀錄來決定。

7.重置價值:此車的原始定價,要留意非買賣價(因為可能打折),也非二手價。台灣這幾年流行水貨車,其重置價值通常為訂單上的價格。

8.年齡性別係數:不同的年齡區間、性別會有不同的費率基準比率,最低為0.9, 最高為1.89。(延伸閱讀: 汽車保險保費為何每人大不同? 保費如何算?

二、【保障內容】

每一項保障內容經過保險公司精算後,都會產生一個價格,就是俗稱的【對價】。所以各位讀者要有一個基本觀念──車險任何保障都是可以客製化的,前提是保險公司有此保障的對價即可。

每一項保障分為【保險種類】、【保險金額】、【自負額】、【保險費】,分別介紹如下:

1. 【保險種類】:每一項保險種類會有對應的【險種代碼】,每一個險種代碼後面若有跟著的英文字母,通常就是此險種保障範圍的放大或縮小。舉此張保單來說,險種代碼77為【道路救援】,77A為保障拖吊100公里、77B為保障拖吊30公里。

2. 【保險金額】:即保額,為理賠的最高上限。保險所謂保大不保小,一般就是將保額拉高,讓保險公司承擔我們一般人所無法承受的風險。這裡規劃的重點在了解每一項保額的對價關係,用最小的保費搭配最高的保障。

舉例來說:有些保險公司的【超額責任險】每1000萬保障的保額只要保費1,000多元,規劃優先順序應該就要比賠自車的車體險(幾萬的保費只能買到幾十萬的保障)來的優先。

另外,規劃【第三人責任險】時,要瞭解保險公司文字表達方式,如每人體傷/每一事故體傷總額/每一事故財損總額等名稱,才不會陷入數字的迷思當中。

像是我們常看到規劃為300萬/3,000萬/100萬的第三人責任險誤以為自己有上千萬的保障,而不知其中3,000萬代表需要一個事故同時有10個第三人因我方責任過失死傷才能理賠到此金額。另外此3,000萬的保障只含第三人體傷,撞到名車超跑時,此規劃僅有100萬財損保障而已。

3. 【自負額】:被保人與保險公司共同承擔部分風險。車險常見有兩種型態稱為【起賠式】與【比例式】。在車體甲乙丙式當中,常見的起賠式自負額如約定10,000元為自付額,維修費低於10,000元為被保人自行承擔,超過10,000元的部分由保險公司承擔。

比例式則是多在竊盜險看到,一般約定10%,表示若車子失竊,保額為50萬,則保險公司賠付45萬,5萬為被保人自行承擔。從保險保大不保小的角度來看,自負額是很重要的規劃項目,可以有效降低保費及拉高保額。

4. 【保險費】:各分項保費相加即為總保險費。保障內容規劃建議,由於現行保險公司都可以允許消費者有很高的自主規劃性,這部分可由消費者自行與各自保險業務人員決定;或是各位將所擔憂的風險告訴我們,由Robinstech通過國家考試的專業夥伴幫各位規劃。一般建議最少要有車體丙式、第三人責任、超額責任、駕駛、乘客、道路救援。

三、【過往肇事紀錄】

自用車從【被保險人】肇事紀錄,租賃車從【車牌號碼】肇事紀錄。會受肇事紀錄影響的保費有三:【車體保費】、【第三人責任險保費】、及【強制險保費】,分別介紹如下:

1. 【車體保費】:

從新光的保單來看,可看出【車體次數】為0 1 0三個數字,【係數】為0,表示此台車過去3年有0年無賠款紀錄,過去3年理賠次數為1,所以得到的點數為0。

車體損失險的賠款紀錄是以點數計算,賠款紀錄點數=無賠款年度點數+賠款次數點數,計算出點數後再對應賠款紀錄係數表得出車險係數。以本保單為例,車體係數為0,表示車體保費可沒有折扣也沒加費。(延伸閱讀:車體肇事加減費計算)

2. 【第三人責任險保費】:

從新光的保單來看,可看出【車責等級】為4 0 7三個數字,【係數】為0.3,表示此台車有1次責任險賠款紀錄,所以等級為7,第三人責任險加費30%。

第三人責任險的肇事紀錄等級共分為19級,第一年的等級為第4級,如 投保前一年無肇事紀錄,則次年肇事費率等級則減一級,最低為第1級(減費30%);反之,如前一年有肇事紀錄,理賠1次則次年肇事費率等級則加3級,理賠2次則次年肇事費率等級加6級,最高為19級(即加費150%)。(延伸閱讀:第三人任意險肇事加減費計算)

3. 【強制險保費】

從新光的保單來看,可看出強制險【本期等級】3,【係數】為-0.18,表示此台車去年無強制險賠款紀錄,所以等級為3,強制險減費18%。強制險的肇事紀錄等級共分為10級,第一年的等級從第4級開始,前一年無肇事紀錄,則次年肇事等級減一級,最低為第1級;反之,如前一年有肇事紀錄,理賠1次則次年加3級,理賠2次加6級,最高為10級。

所有【過往肇事紀錄】加減費都值得注意的是:

1. 肇事紀錄原則上是跟車而非跟人,所以若被保險人的車子是因為出借給親友使用而發現事故,肇事責任的次數仍會算在該被保險人身上;

2. 另外第三人責任險的車主若名下多台車則需注意投保的每部車輛,其肇事紀錄都是累計計算作為於每一部車輛的保費計算標準。

好的,以上就是Robinstech整理出來的保單重點,如果想為自己設計一份精明的保單可以重複多看幾次沒關係,但如果真的覺得好麻煩好難懂,也歡迎直接連絡Robinstech,我們會有專人為您服務喔(眨眼)。


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